破局之道：探索融資租賃核心業務系統數字化轉型新路徑

山東省融資租賃行業協會

摘要：2023年中央金融工作會議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，這一戰略布局為融資租賃行業的轉型升級指明了方向。融資租賃作為金融支持實體經濟發展的重要方式，作為第三方負債的生息資產的投資，業務發展、全生命周期資產管理信息化、數字化建設，對推動業務轉型發展具有戰略性作用。

關鍵詞：融資租賃、數字化、金融科技、風險管理、轉型

一、融資租賃行業信息化發展現狀

我國融資租賃信息化建設起步較晚，與融資租賃行業發展基本同步。近年來，隨著融資租賃業務發展、監管要求、數字經濟建設、行業轉型、大數據等新技術的廣泛應用，融資租賃信息化、數字化、數智化進程加快。業務、資金、風控等系統的設計、開發、應用、維護、升級迫在眉睫。

我國金融租賃企業已全部實現業務信息化建設，《金融租賃公司管理辦法》中明確要求，建立與業務經營和監管要求相適應的信息科技架構，具有支撐業務經營的必要、安全且合規的信息系統，具備保障業務持續運營的技術與措施。對融資租賃而言，《中國銀保監會關于印發融資租賃公司監督管理暫行辦法的通知》中規定，地方金融監管部門應當建立現場檢查制度，對融資租賃公司的檢查包括檢查相關信息系統。但目前融資租賃企業中部分因為業務規模小，合同數量不多等沒用實現業務信息化建設，以傳統的手工在管理項目。

當前，國內租賃行業激烈競爭，數字化建設是提高綜合競爭能力的戰略選擇，實現主營業務無紙化、數據化、規范化，提升企業數字化水平成為必答題。以全方位支撐業務模式轉型，提升企業精細化管理效能，加強全面風險管理為出發點，實現業務流程、風險管控的全流程數字化，實現多結構數據賦能業務及風控，促進企業高質量發展。

二、融資租賃數字化轉型目標

數字化建設應立足于滿足現有業務需求的基礎上，提高業務審批效率，全面提升系統對業務開展的支持度。通過新建或重構核心業務系統功能模塊，提高系統易用性和實用性，具備高可擴展性，不斷適配各業務部門新的業務場景、流程管理要求。完善系統數據統計與分析功能，提升系統的管理應用能力，并實現移動化審批等，快速支持新業務的快速迭代開發。

通過對接外部數據源進行全面獲客營銷，加強與合作伙伴、渠道、廠商接口對接，構建移動、批量獲客平臺，實現定向、自助營銷，進一步豐富獲客渠道，全面提升獲客能力。建立完善的風險規則、指標、模型、體系，全面深化風險管控體系建設。將業務操作與風控控制無縫銜接，實現實時預警嚴密監測，及時跟蹤風險處置和風險化解進展，全面覆蓋租前、租中、租后風險管控能力。打通跨部門和跨系統的數據流轉路徑，實現內外部數據緊密融合，提高風控及資產管理數字化能力。

三、當前融資租賃數字化建設主要內容

高效的客戶管理，通過對接外部數據源自動獲取客戶工商、司法、輿情等基礎信息，引進OCR技術完成財務報表自動識別和錄入，提高數據分析效率、準確性和工作效率，完善加強客戶共享、移交、拜訪、黑名單、供應商、中介及服務機構的管理。

靈活的客戶授信，線上化管理授信額度，設置預警規則及時提醒預警授信到期、額度使用情況，靈活配置授信流程、方案，避免重復授信、用信。

快速的項目立項，明確交易結構、初步意向、企業概況、企業資信、企業項目合規、企業財務狀況、租賃項目概要等，支持快速建立項目立項審批工作流。

完善的報價測算，依據營銷過程中獲取的租賃需求，進行租賃產品設計，基于公司定價策略，生成租賃報價方案，簡化計算租金表。建設應能支持行業常見的融資租賃及經營租賃租金計算模型，支持收益率的自動測算，計算模型應包括等額租金、等差等比租金、等額本金、平息法、等額租金按日計息、還本付息、自定義測算等，豐富租金計算模型。

高效的資金管理，提升資金管理水平，實現對資金業務的統一管控，加強企業內部資金管控，提升資金運營能力，靈活配置租賃業務、資金業務的核算、打通銀企直連，滿足多維度、多場景、差異化的財務核算要求，提升財務運營能力。加強營運資金的合理配置及動態分析，防范流動性風險，降低資金成本。

嚴謹的會計核算，提供業務核算、計提及分攤、稅票、對賬、會計數據查詢等功能，用于規范賬務處理， 提高財務核算質量，確保賬務處理的真實性和準確性。

全面的風險控制，建立全面風險規則管理、客戶評級及項目風險度、資產分類處理、關聯方及關聯交易、風險監測及預警等功能，支持系統間各類風險相關數據的融合，實時監測和預警風險事件，覆蓋業務全流程的風險盲點，提高抗風險能力，控制并降低風險所帶來的不利影響。

靈活的基礎配置，提供高效的參數化、業務流程、預警信息、報表統計、標簽屬性、權限設置等配置功能，靈活適用于不同業務場景。如：設置利率參數、央行貸款利率幅度維護等數據，自動進行單筆、批量調息處理，設備保險自動計算，費用類型、罰息利率、罰息寬限天數個性配置等。

廣泛的系統集成，建設高可用的業務系統數字化建設，需要與外部系統做高效的對接，打通中登網、征信系統、監管報送、工商、涉稅、司法、電子簽、短信、郵件、發票、集團大數據、企業OA、第三方風控系統等外部系統的集成，建立統一操作平臺，提高業務的操作效率。

高效的數據融合，加強基礎數據的錄入，豐富業務開展的可信數據，完善數據司庫建設，有效鏈接集團數據資源，通過合法合規方法接入外部業務、風控、財務、司法大數據，建立內外部數據的高效融合，提高數據使用的效率和正確性，增強業務開展過程中的數字風控能力。

便捷的移動應用，移動應用應實現消息通知、流程任務處理、客戶及項目信息查詢、報價測算及其他適應移動化處理的業務功能。核心系統相關移動化處理功能部署于移動辦公平臺，由移動辦公平臺統一調度，利用碎片化時間對業務資產進行及時管理，快速處理業務審批，關鍵經營數據進行分析研判。

四、融資租賃業務系統數字化選型及建議

1、供應商現狀

目前，我國融資租賃行業信息化建設供應商眾多，對我國融資租賃數字化轉型提供了有利保障。供應商背景有上市公司、國企、民營、個人團隊等，開發類型有自主、外包、依托大廠商等先進技術底座等形式開發。在行業經驗方面，主流供應商與我國融資租賃起步發展同步，近年來隨著融資租賃快速發展及技術普及，既懂業務又懂技術個別廠商、租賃公司科技人員，成立科技團隊開始服務租賃行業。新入行的供應商起步較晚，對融資租賃行業業務模式，交易結構、流程等不甚熟悉，在產品設計上表現出不足，導致租賃公司選用后不能支撐業務發展實際需要，需要重新選型，對業務資產管理產生一定影響，近年來現象比較普遍。此外，供應商在為租賃公司設計開發系統時，選用的老架構的技術底座，隨著業務規模增多，模式多樣化，業財一體化，內外部數據融合，新流程，資產管理精細化，監管等數字化新要求，導致老系統不具備可擴展性，靈活性不足，需要重新推倒重來。

融資租賃注重融資與融物，對資金和資產的有效管理是支撐業務發展的基礎，提高經營管理、業務操作效率的需要先進的技術保障。

2、數字化選型

融資租賃公司應選擇技術平臺實力強，開發實施能力有保障，符合自身業務需求的技術，并能夠支持未來5-10年業務模式的優秀供應商進行數字化底座建設，跳出頻繁更換核心業務系統供應商的“現象”。融資租賃核心業務系統是企業健康發展的核心資產，建設一流的業務系統，需要不斷升級換代，使技術不斷支持業務場景發展，提高企業管理運行效率，綜合利用數字化、智能化等金融科技手段來為企業發展賦能。供應商應提供簡明的業務手冊，符合租賃公司業務規定、操作人員思維和使用習慣，完善常用問題解決方案，降低學習成本，建設更加安全可靠的數字化底座平臺。

3、數字化建議

我國融資租賃大部分企業業務規模不大，對建立核心業務系統重視程度不夠，核心業務系統是業務開展的總抓手，沒有核心其他系統是孤立的。數字化轉型作為融資租賃“一把手工程”和業務開展的“一號工程”，應科學制定和實施數字化轉型戰略，將其納入企業整體戰略規劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續推進。

當前，針對融租賃公司現狀，要開發數字化風控系統，利用數字化的風控技術，改變以往主要靠人工對風險防控的操作，避免人員經驗豐富和不豐富、考慮周全和不周全在風控中的差異，同時防范道德風險，租賃風控的道德風險是一個突出問題，實現數字化風控技術，可以把道德因素最小化。現在研究融資租賃數字化不能停留在原來的基礎上，而應該引入ChatGPT、大模型，AI、人工智能等先進技術應用到業務場景中。

五、融資租賃業務系統數字化建設路徑

1、數據高效錄入準確高復用

統一數據入口，通過OCR識別或自動從外部合法獲取大數據的方式進行高效導入，大幅度提高基礎數據的準確率，通過對數據整理、建模、攜帶或引用，避免任何不必要的出錯處理和對賬工作。

2、業務流程規范化明確崗位職責

調研、梳理并根據企業規章制度要求，對系統進行配置固化，明確所有主要流程，以及各部門，各崗位職責，實時展示和統計流程處理情況，提高業務操作的直觀性，杜絕職責不明、推托責任，提高系統操作效率。

3、實時通知預警提醒加強風險管理

系統應配置大量的自動預警和待辦推送，如客戶還款提醒、逾期預警，租后巡檢提醒，自動督促各操作人員加強風險管控，自動發送待辦任務，避免出現工作遺漏等情況。

4、設置批量化、自動化功能提升工作效率

通過自動化，批量化的一些后臺計算處理，消除業務流程中的重復和繁瑣的手動任務，節省時間，同時從做數據轉為復核數據的過程，能夠更好地專注于業務運營或管理工作。如自動計算逾期罰息，批量計提收入數據，按照合同自動打印合同文本，自動按照決議生成租金支付表等。

5、數字化建設實現業財一體化無縫銜接

通過業務系統支持批量財務處理，包括銀企直聯流水下載，收款核銷、發票的開具，同時自動生成符合財務總賬系統要求的財務憑證，大幅提高財務處理效率，并保持業務財務數據一致。

6、實時生成高效的統計分析報表

系統應對數據實時抓取進行業務、風控、運營分析，形成經營數據統計報表，同時還可通過數據大屏、移動報表等形式，監控刷新或即時發送，輔助管理層隨時做相關決策分析。

7、系統容量和性能的高可擴展性

當業務量增長時，可以通過提高系統配置或者簡單硬件擴展保持系統整體處理能力的穩定提高，滿足系統處理能力自由伸縮的要求，并提供多組織的業務發展需要。

六、結語

融資租賃數字化轉型是業務開展及連續性的保障基石，通過加強技術、系統、網絡、安全架構的應用，積極采用穩定、可靠、先進的技術平臺，運用技術手段防范化解業務操作過程中潛在的風險，全面提升企業智能化、數字化賦能業務的應用能力。